“尊敬的客户，我是××银行信用卡中心，由于您刷卡消费金额较高，建议使用分期付款方式还款，还可以赠送双倍积分……”这几天，金华市区朱小姐不断接到银行打来电话，让正为还款犯愁的她有些纠结。

　　刚过去国庆长假，出门旅游的朱小姐信用卡欠下了2万多元，一下子还清压力不小。如果真能通过分期付款还上，还能解燃眉之急。

　　“不过，银行说要收取一定的手续费，我也弄不明白，到底划不划算？”朱小姐说，除了分期付款，还有一种方法是先还最低还款额，两种方法都不会影响信用记录，但是到底哪种更适合呢？

　　分期付款：免息不免手续费，分期越长费用越高

　　许多人都会碰到这样的问题，刷卡金额较大时，一次性全额还款有压力。这时，不少银行都会推荐分期付款业务。

　　记者致电多家银行信用卡中心，各银行都表示分期付款不产生利息，但会收取一定手续费，费率高低根据期数不同各异。一般来说，分期越长，手续费越高。

　　比如朱小姐使用某股份制银行信用卡，可以申请账单分期，3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%，可在第一次还款时一次性付清。

　　20000元欠款若按3期2.6%手续费计算，她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

　　还有银行采取以月为平均单位收取手续费，一般为每期0.4%~0.7%费率。如果按12期，每期0.6%计算，则朱小姐每月还款金额20000×0.6%+20000/12＝1787元，以后每月都要归还这个数目。

　　所以尽管打着免息的旗号，可以看到分期付款成本并不低。另外需要提醒，国庆节期间，有人临时提高信用额度，这部分有的银行是不办理分期业务的，需要一次性还清，否则会产生滞纳金和利息。

　　最低还款：全额罚息，时间长将利滚利

　　还有人选择最低还款额进行还款。记者从多家银行了解到，如果只是还了最低还款额，就不能享受“免息期”，银行一般会从消费日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。

　　目前除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，都是全额计息，即使已经还清的款项也要算利息。如果下个月依旧没有还清欠款，这部分利息又会被纳入到最低还款额中，按月计收复利。

　　比如朱小姐，消费20000元，按照本金10%的比例计算，最低还款额2000元。若只归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

　　如果下个账单日前，还没有还清余款18000，又将按照日息万分之五产生循环利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利， 3个月内不能还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长,还款的压力也就越大。

　　还款建议：根据消费额度、还清期限做选择

　　从朱小姐的例子可以发现，分期还款适用于金额较大，在较长一段时间内无法一次性还清的情况，可以防止利滚利；而如果账单金额较低、可以在较短时间内还清，那么选择先归还最低还款额较为划算。

　　如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬,那么不妨简单计算一下,比较两种还款方式下哪个更省钱。另外，作出决定前，不妨打客服询问一下，信用卡提供的“容差容时”服务，如果能宽限几天还款，可以为你的还款决策提供参考。

原标题: 信用卡还款：分期付款、最低还款哪种更合算？