邮储银行台州市分行自08年4月成立以来，充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条“普惠金融”的发展道路。

　　经过不懈努力，邮储银行台州市分行已成为全市网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构之一。拥有营业网点136家，CRS及ATM320台；资产总规模达到237.95亿元；各类存款总额达228.87亿元，其中个人储蓄存款205.3亿元，居全市银行业第5位，零售贷款结余93.45亿元，贷款规模位于邮储银行全国地市机构前12位。贷款质量保持良好，贷款不良率0.51%。

　　专注“小”字不做唯利是图的银行

　　拥有覆盖全国城乡3.9万家分支机构，邮储银行自成立伊始，便拥有着服务小微的天然优势，“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”，在服务小微企业上，邮储银行一直践行着普惠金融的社会责任，走出了一条独特的发展之路。

　　邮储银行台州市分行成立六年的时间里，累计为台州市小微企业提供资金311.04亿元，惠及全市3.68万户小微企业主。该行发放的商户小额贷款仅8.4万元，小微企业主个人商务贷款笔均仅49.96万元，小企业法人贷款笔均仅228万元。

　　单笔金额小，服务范围广，这是邮储银行小微企业金融最大的特点。

　　家住仙居县大战乡的老王便是个案例。老王说，09年，他的杨梅山基础建设还没完成，杨梅还未投产，急需资金在杨梅山上铺水管等灌溉设备，因原资金全部用于近200亩杨梅山的前期投入，目前手头资金紧张，更别提有银行存款了，想要贷款却“四处碰壁”的他，没想到邮储银行的客户经理真的来到他的杨梅山上实地调查。原来老王家住大战乡高田村，地处偏远，交通不便，只有公交车到达乡里，从乡里到村里平时都没有车，而且有些山路不太好走，只能自己开三轮摩托车或徒步前往。

　　当时杨梅山环境简陋，山上没有地方住，一到忙的时候，他就住在山脚的山洞里。“在这困难时期，邮储银行在实地调查后没几天就贷给了我10万元，第一年，我在杨梅山上铺好水管，第二年，铺了近200级的青石台阶，第三年，造了六层的楼房和办公室，第四年，造了冷库。”据悉，该客户的杨梅因产自高山，出产时间迟，质量好，价格高，目前杨梅供不应求。

　　这类个体户贷款，单笔金额小，风险高，大部分客户分散在农村，前期调查、贷后检查耗费时间长、精力大，如何充分调动辖内各行发展小微企业贷款的积极性，扩大小微金融覆盖范围，邮储银行有自己的一套办法：在信贷技术上，邮储银行不仅借鉴了国内外先进信贷技术，还结合自身试点经验，创造性提出符合邮储银行实际的“微贷技术”，简单说就是“五法、五P”，即在信贷调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，注重小微企业及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料;在授信审批时，做到关注借款人(People)、融资用途(Purpose)、还款能力(Payment)、担保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”，确保风险可控制。在资金管理方面，借鉴国内外商业银行“资金池”的管理经验，采取差别化的内部资金定价，通过对小微企业贷款实行较低的内部资金价格，引导分支机构加大小微企业信贷投放。在绩效考核方面，邮储银行加大对小微企业贷款的考核力度，充分调动辖内从业人员发展小微企业贷款的积极性。在信贷额度方面，邮储银行目前对支农支小的小额贷款和小企业贷款规模单独管理，不作规模限制，将有限的信贷资源向“三农”和小微企业倾斜。目前，台州分行小企业贷款余额居全省邮储银行系统第3位，全国地市机构第13位。

　　发挥“特”字支小新模式破解企业融资难题

　　近年来，诸多银行虽争相发力于小微企业贷款，但针对小微企业行而有效的金融产品供给仍相对不足，尤其是分布于县域的小微企业金融服务更是缺乏。邮储银行在台州温岭开展了全国首批小微企业金融服务特色支行建设，通过“一行一品”工程，从当地小微企业客户特点出发，支持重点行业、特色行业、特色市场的发展。

　　温岭是我国第一家股份合作制企业的诞生地，当地泵与电机、空压机、汽摩配等制造业已成为全国性的特色产业。随着市场竞争的日益严峻，产品创新、技术更新、渠道建设和品牌维护所需要资金不断提升，融资难便成了绝大数企业主最担忧、最力不从心的问题。

　　众所周知，小微企业有“三缺”，即缺资金、缺技术、缺劳动力。2011年，温岭市伊科自动化设备有限公司就遇到了这样的发展瓶颈。招工难，员工不稳定，订单量不断增大，每天800多个生产量需要20个员工加班加点，才能勉强完成客户订单任务。如果继续按部就班走以前的老路，企业发展肯定会受到影响。但制造新设备的铜、铁、铝等原材料价格日渐上涨，资金周转问题便成了眼前最大的难题，“伊科”想要渡过这次难关更是举步维艰。恰巧，邮储银行温岭市支行在温岭市大溪镇组织一场“银企对接会”，公司负责人王挺遇到邮储银行客户经理小庄，倒出了自己一肚子的苦水。“天天都往银行跑，但都因各种原因不愿意贷款给我们”。作为公司的主要负责人，王挺在那个艰难时期为了贷款没有少碰壁。令人庆幸的是，客户经理小庄在与王挺深入交谈、分析公司发展前景后，告知可以在邮储银行申请小企业贷款，支行同意给予5%的利率优惠，在申请贷款后的第二天，温岭市支行便派专人上门实地调查，前后不到半个月的时间，温岭市伊科自动化设备有限公司便获得了400万元的授信额度。

　　“伊科”通过邮储银行获取贷款在该行支持小微企业成长壮大中并不只是个案。针对该行业面临的融资现状，温岭支行根据当地政府筛选出的146家泵业企业作为重点扶持对象，出台了《邮储银行温岭市支行关于进一步信贷支持温岭泵业转型升级的实施意见》，明确了对泵业重点倾斜和扶持的信贷政策，强调优先支持成长型的小微水泵企业，优先支持泵业设计、研发等服务项目。据悉，该行共建立泵与机电企业档案2750户，积极跟进并分析泵与机电行业创办期、生存期、成长期等各个阶段的融资需求，组建营销团队。为加快小微企业金融特色支行的发展，台州分行在贷款利率优惠、审查审批绿色通道、专项营销费用等方面，给予了政策倾斜，有力支持特色支行发展。据悉，邮储银行温岭市支行对小企业的新增信贷投入增占新增贷款的89%，贷款500万元以下的小微企业有6000余户，其中支行对泵与电机产业的贷款余额达到22100多万元，支持1100多家泵与电机企业开足马力扩大生产。

　　突出“帮”字做小微企业的“贴心人”

　　小微企业作为国民经济的重要组成部分，近年来虽然得到了一系列政策扶持，但由于内需疲软、出口乏力、成本价格上涨、融资难等问题，仍然成为制约其发展的重要因素。

　　由于企业规模小，资金与可抵押的有效资产在银行发放贷款的要求面前显得苍白无力，且因为贷款金额不大，小微企业也往往不被银行重视，伴随着“融资难”问题而来的是融资流程的繁琐，小微企业的资金链有限，所需贷款大多为较短期限内急需使用的资金，且使用贷款的频率较高，可谓有着“短、小、频、急”的特点。

　　在了解小微企业的融资困境后，如何“扶小帮微”，邮储银行台州分行推出了“走出去、贷得到、贷得快、贷得好”的策略，助力小微企业更好地摆脱困境。

　　“走出去”，就是邮储银行信贷客户经理送贷上门，采取走企入户的办法，提供金融服务。

　　讲起贷款，台州某电机制造公司的金银康还清楚地记得当时的情形，“那时，我正准备采购漆包线等原材料，但手头一时抽不出这么多钱。”他说那时邮储银行的客户经理小许来宣传，他抱着试试看的态度申请了贷款，从提交申请到贷款入账，不到一周时间就贷到了350万元，解了燃眉之急。主动上门服务，是邮储银行小微企业贷款的一大特色。这项服务使得大批从未得到过正规金融机构信贷的小微企业主知道，邮储银行能为他们提供信贷服务。

　　自2012年始，持续开展“邮储阳光行动”，通过实地走访、召开推介会、送贷下乡、银企洽谈、一对一帮扶等形式，全面了解农户、小微企业生产经营状况、资金情况及融资困难，切实有效帮扶解困。如今年二季度，我行共走访企业2048家，农户3421户，了解存在融资困难及需求客户2439户，金额达14亿元，通过及时受理，满足融资需求7.5亿元。

　　“贷得到”，就是邮储银行小微金融担保方式多，陆续推出了保证、联保、个人房产抵押、农房抵押、渔船抵押、厂房抵押、土地使用权抵押、动产质押等担保方式，满足不同客户群体的需求。

　　“贷得快”，就是开通贷款绿色通道，优化贷款流程和手续，缩短客户融资时间。

　　“贷得好”，一方面是邮储银行推行的“阳光信贷”文化，包括公开透明的信贷业务流程，严格的信贷从业人员行为规范“八不准”，另一方面是较低的融资成本。邮储银行对小微企业执行差别化优惠利率定价政策，最低可至基准利率，不附加额外条件，切实为小微企业融资节约财务成本。

原标题: 邮储银行：服务小微的普惠金融模式