事业刚起步的都市打拼族,收入并不稳定,投资理财的首要原则就是稳健。那么,如何通过多渠道投资,实现稳健理财的目标?三湘都市报记者邀请两位银行理财师,为都市打拼族投资理财提供参考。
案例1
奋斗小青年开源节流实现购房梦
娄底25岁小伙小李,去年刚刚大学毕业,目前在长沙某电子科技公司工作,税后工资加年终奖每月平均5500元,有五险一金,存款3万元。开支方面,日常生活支出、朋友聚会等每月1500元左右。小李年底欲借十万元,购买一套均价7000元/平方米的小户型,他准备30岁左右结婚,并在婚前购车,应该如何实现低风险理财?
【财务诊断】小李目前处于资产积累期,存量资金较少,应开源节流,进行理财投资。
【理财建议】 1、投资规划。建议小李只保留5000元活期存款以备日常的不时之需,2.5万用于购买货币基金。小李每月净收入为4000元,由于对投资理财还没有丰富的经验,风险承受能力偏低,建议选择保守稳健型(预期收益率6.5%)的基金定投方式。
2、住房规划。通过投资规划到今年底,小李持有总资金为8.05万元,加上向父母借的10万元共18.05万元,购买一套80平方米左右的小户型需56万元,采用公积金贷款,首付16万元,期限30年,月供2026.74元。目前还结余2.05万元。
3、结婚及购车规划。小李打算30岁左右结婚,建议保留5000元活期存款不变,1.55万元继续持有货币基金。基金定投可适当调高组合的风险等级,可选择标准稳健型(预期收益率7%)。4年后预期货币基金能达到1.81万元,基金组合达10.89万元。小李30岁时,总资产达12.7万元,5万元用作结婚费用,7.7万元用于购车。基本能满足小李的理财目标。
【特别提示】小李虽有五险一金,但缺少商业保险的保障,抵御风险的能力较差,建议投保定期寿险,为未来生活保驾护航。
案例2
80后小家庭借助银保积攒“育儿金”
30岁的王女士就职于长沙一家广告公司,年收入6万元。丈夫32岁,工程公司技术主管,年薪8万元左右,加上各类福利奖金两人合计年收入为16万元。每年还房贷3万元,日常生活开支每年约4.5万元,现有存款10万元。夫妻俩考虑在两年后生小孩,应如何给孩子提供好的保障?
【财务诊断】王女士一家目前处于事业的起步阶段,收入稳定但并不富裕,必须要做好中长期的规划,以保证孩子今后的顺利成长。
在选择产品时,应从风险、收益和流动性三个方面来考虑。最合适的产品为银行理财、理财类银保产品、保障类银保产品以及基金定投。
【理财建议】综合考虑,王女士应首先配置8万元的短期理财产品来保证近半年的稳定收益;剩余的两万元应配置教育金和健康保障类的银保产品。
第一,孩子的教育金是一笔无法避免的刚性支出;第二,王女士夫妇均未购买过商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大的影响,所以建立健全的财务保障尤为重要。理财师建议王女士每年投入6500元左右为自己及丈夫购买健康险和意外险。
此外,每年投入1.5万元至教育储蓄类银保产品中,投资期10年,保障期15年,在孩子12岁左右可取出共计25万元左右的资金作为孩子中学及大学教育的费用。这样零存整取式的投入不仅减轻了年轻夫妇的压力,同时通过强制储蓄的形式也能达到为孩子存钱、专款专用的功能。最后,王女士夫妇每月的工资除去房贷和生活费后有5000元左右,建议选择风险较小、收益稳定的债券型基金,每月定投4000元,用零存整取的形式来保证中长期的收益。
原标题: 巧理财助小年轻买房养家
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