案例：沈先生是一名普通公务员，今年11月份即将退休，妻子今年54岁，在濮院毛衫城做会计。两个人加起来每个月实际收入大概在8000元左右，目前家庭有30万元定期存款，10万元活期存款，购买过国债(价值10万元，还有2年到期)。家里有自住房一套，独生女儿已经出嫁，家庭每月开销大约4500元，夫妻双方都有医疗保障。

 

      工行理财建议：首先，理财师认为这是一对相对比较保守的夫妻，风险承受能力相对较低，但对于老年人而言，本身家庭投资着力点就应放在资产的保全上，不宜太过折腾。而从沈先生现阶段家庭资产和负债情况看，其投资理财结构不够合理。

 

      “把手头的资产规划一下，首先30万元的定期存款可以拿出20万来购买银行的理财产品。较之一年期定存3.3%的利率，目前工行的工银财富专属理财产品系列一年期预期最高年收益可以达到5.5%。理财产品按照风险程度分为5个级别，包括PR1到PR5，PR1是保本的，其它不保本，PR2虽然是非保本产品，但属于低风险。像沈先生的这样的老年人家庭比较适合持有。”罗丽亚认为老年人有定期储蓄的习惯，因此还有10万元可以继续进行1到2年的定期储蓄。

 

      同时建议沈先生，可以从每月工资中拿出1000元做黄金或者基金定投，定投平衡型或债券型基金，可作为孙辈储备教育金；黄金定投可选工行的如意金积存，“现在金价又到了低点，积存金可以直接提取工行品牌金，哪怕以后送给孙子孙女也好。”

 

      其次，理财师认为家庭备用金一般按照3个月的生活支出作为标准简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。沈先生目前的家庭月开销为4500元，因此，理财师建议，目前持有活期的10万元可进行两部分配比，一部分是彻底的家庭备用金，按照3个月支出来准备，大约1万5千元进行活期储蓄即可；还有8万5千元，一方面可以购买短期的保本型理财产品，目前工行有一款产品46天期的预期最高年收益为4%，收益平稳，满足了养老人群理财收益稳健增长、跑赢通货膨胀的需求；同时也可以购买新型的工银瑞信货币基金，目前收益在4.5%左右，每日开放、收益稳定、期限灵活。。“工银瑞信货币基金就是银行的‘宝’类产品，赎回快，安全性高，收益也不错，但仅限浙江分行，只能用网银或手机银行申购。”现在很多老年人理财方式也越来越新潮了。

 

      最后在保障方面，理财师表示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害或患病几率较大，配备些健康保险和意外保险是必要的。建议沈先生可以给妻子选择购买每年几千元的意外保障，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例。或者购买年金型的保险产品，比如工银安盛人寿御立方二号保障计划。“建议选择5年缴费，保到77岁，最多有3次重大疾病赔付，到期如果未赔付就返还，还有分红和利息，比较适合沈太太。”