案例：郑先生，30岁，妻子28岁，孩子1岁。家庭年收入约14万元。目前有存款22万元。有30年期房贷，每月还贷2700元，1年期车贷，一共4.2万元(不需要支付利息)。由于有孩子，家庭支出比较多，每个月需要6000元左右。郑先生目前有一份终身重疾险，保额10万元，年缴3000元。另外，夫妻两人各有一份1年期卡单，保障10万元重疾和10万元寿险，每年共缴费900元。孩子有一份保障20年的重疾险，每年保费260元。如何进行财务规划？

 

     工行理财建议：这对夫妻是80后人士，属于家庭建设初期，资产方面：1套房产，1辆汽车，存款22万元，家庭月收入11700元左右，另外，郑先生和小孩有20万元重疾险，妻子有10万元寿险。支出方面每月6200元需要归还汽车和房子的贷款费用，家庭日常支出约6000元。也就是说该家庭每年支出约146000元，另外每年家庭保险费用支出共4160元。总结来说，郑先生家庭每年的收入支出应该刚好平衡，没有什么结余。

 

     日常资金规划：首先，需要为家庭建立紧急备用金计划。一般留住3-6个月的生活费，也就是说这个家庭应准备5万元到6万元的应急资金以应对家庭可能发生的意外支出。但并不是说必须存为活期存款，可以将其购买为货币基金，货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等。工行现有一款工银瑞信货币基金，资金需要使用时赎回T+1到账，利率在5%左右，非常适合郑先生选择。其次，建议他们可以对日常开销情况进行梳理和总结，养成记账习惯，争取将消费支出控制一下，从而实现更为宽裕的现金流以保证家庭生活水平的理想目标。

 

     家庭保障规划：郑先生家庭处于成长期，房贷车贷和生育使得这个家庭的支出负担较重，因此对于夫妻二人来说，需要着重在健康、意外、养老三方面配置保险。郑先生目前有一份终身重疾险，保额10万元，年缴3000元。另外，夫妻两人各有一份1年期卡单，保障10万元重疾和10万元寿险，每年共缴费900元。孩子有一份保障20年的重疾险，每年保费260元。应该来说，郑先生的保险意识比较先进。在家庭保障方面目前配置较好，暂时不需作调整，以后可根据家庭实际情况增加保险类产品的支出。

 

     理财规划：目前来讲，应做好现有的22万存款的理财规划，要选择稳健的低风险的期限为中短期的理财产品进行投资，因为目前该家庭不适合投资风险太大的股票基金产品，万一发生风险会影响整个家庭的生活。建议郑先生留下5万元作为家庭备用金，剩下的17万可以分开投资期限长短不同的产品，工行理财期限种类很多从1个月到1年的产品都很丰富，现在3个月产品收益5.3%左右，半年期产品收益率5.5%左右，1年期产品5.6%左右。如果滚动投资，这样隔几个月就有一笔利息收入，可以为日常生活锦上添花。

 

     郑先生家庭的车贷还有1年时间应该可以归还，之后每年应该会有4-5万元资金可以结余。建议一旦有资金结余首先应为孩子建养育基金与教育基金，建议每月做基金定投，可利用每月结余的一小部分资金200-500元来购买偏债方向、稳健的定投产品。它作为一种小额长期投资方式，在市场上涨时，投资产生收益，在市场下跌购买份额增加，降低前期成本。它有几个好处：自动扣除实现零存整取；一次约定，长期自动投资；是一种省时省事的投资方式，最后在已知未来将有大额资金需求时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。