浙江在线-台州频道3月23日讯（浙江在线记者 袁华明 丁珊）三十年前，台州路桥一带的保险箱生意忽然变得不好做了，这背后是怎样的故事？

　　当时的路桥已是“无街不市，无巷不贩，无户不商”的繁荣之地，商品经济发达，小商品贸易如火如荼。这些个体经营户当时获得的金融服务并不充分，不少大银行早上8点多开门，下午三点半到四点就关门了。个体户做了生意等晚上收工了钱都没地方存，于是家家都有保险箱。

　　据说起初做保险箱生意的个体户也大赚了一笔，1988年开始这些个体户感觉保险箱生意不那么好做了。

　　保险箱与金融服务社

　　三十年前，路桥镇这个千百年来商贸发达的集市，在改革开放的春风里，孕育着新的商业文明。

　　台州“小微金融”发展的参与者、见证者，台州银监分局副局长吴志民说，上世纪七八十年代，位置相对偏远的台州个体企业、股份合作企业空前发展，“草根经济”在台州大地如同雨后春笋般长大。经济决定金融。在草根经济严重“缺血”的状态下，专为民营小微企业“输血”服务的金融服务社应运而生。吴志民说，台州的城市信用社具备独一无二的本土基因。例如，台州面大量广的个体户，在全国其他地方少有，而且他们资金需求又特别强烈。

　　10万元资本金，6名职工，30平方的营业场所，这就是银座最初的全部家当。

　　1988年6月，陈小军和另外几位个体户筹集了10万元创业资金，成立了浙江黄岩路桥银座金融服务社，地址在当时的黄岩县路桥镇老马路74号，30平方米的营业场所并没有影响他们的创业热情。

　　“当时董事长看到了机会，当时为了支持‘两小’经济，很多地方成立了城市信用社。”台州银行行长黄军民告诉涌金君，当时的路桥镇，国有金融机构比较齐全，农村信用社也有，当时做什么成为摆在面前的难题。

　　黄军民说，当时总共只有10万元资本金，大额的服务也做不了，想来想去还是从周边小的客户开始做起。当时这些小客户，缺乏金融服务。“当时自身规模也小，做大的做不了。当时有一家建筑商，表示可以存款30万元，但过段时间要贷款50万元，这样的服务当时还提供不了。你这30万元的存款我也不要了，你那50万元的贷款我也不贷了。”

　　当时就从路桥的个体经营户开始做起。初创人员近乎以“扫楼”的方式挨家挨户上门营销银座金融服务社的经营理念以及不同于其他金融机构的服务模式；针对小微企业主白天工作时间长、生意经营繁忙的情况，调整了服务时间，1989年在浙江金融界最早推出了“夜市银行”，每天营业13个小时，弥补国有银行服务时间短的缺陷。

　　“银座”开业后，早上7点前就开门，晚上要八九点才关门。个体户们觉得，这家机构方便，早上取了钱去做生意，晚上收了工还来得及把钱存进去。没过多久，他们家里的保险箱就纷纷“下岗”了。在当时，凭两张身份证，就能贷到两三万元钱，个体户的融资难题也迎刃而解。

　　为小微民企服务的民营金融机构

　　“银座金融服务社诞生之初，特征明显，一是没有官方背景，二是定位精准，服务对象就是个体户，完全按照商业化的路子来办。”此外，银座诞生之后的股权结构完全民营，市财政直到2002年才入股5%，而且做到参股、不控股，政府有所为有所不为，提供了政策、空间，让小微金融健康成长。”吴志民说，后来银座等城商行探索出系列担保贷款等风控技术更高的小微金融服务手段，突破了抵押物的限制，在全国来说也是率先。

　　位于台州路桥南官大道92号的台州市商业银行大楼。

　　短短两三年时间，“银座”不仅赢得了口碑，而且业务规模也逐渐做大，到1992年，存贷款规模就达到6000多万元。生意越来越好的“银座”，开始计划开设更多的网点，为这些个体户和小微企业提供服务。1992年总部进行了搬迁，网点也进一步增加了，服务的范围越来越广。

　　1992年的“南巡讲话”和1994年台州撤地设市，路桥镇及周边新组建了路桥区，当地经济进入快速发展阶段，“银座”也迎来了更大的发展。

　　2002年3月，银座城市信用社联合其他7家城市信用社，以筹集民资全额剥离无效资产方式进行市场化组建，成立台州市商业银行，注册资本3亿元，政府参股5%。当年3月22日，全国首家以市场化方式组建的城市商业银行——台州市商业银行——正式对外营业，这也是全国首家政府没有控股的城市商业银行。

　　黄军民回忆说，台州银行成立之初产权就非常清晰，政府仅参股5%，是全国首家政府参股不控股的城市商业银行。“市场化的产权结构使我们具有了市场化的治理方式与服务方式的基因。”

　　别人两年他们只用了半年

　　2006年，对台州金融业来说是非常重要的一年。台州银监分局局长冯明告诉涌金君，台州小微金融在2006年以前规模相对较小，属于“小发展”；而2006年以后则进入了快速发展期，迎来了“大发展”。

　　冯明介绍说，从2006年开始，台州当地的三家法人城商行(即台州银行、泰隆银行和民泰银行)逐步与国际先进信贷公司合作，引进欧洲先进的小额信贷技术，并成功进行了本土化改造。

　　2006年，台州市商业银行与世界银行、中国国家开发银行合作推出“小本贷款”，成为中国首个小微企业信贷服务的专用注册商标。

　　这一年，台州市商业银行与世界银行、中国国家开发银行合作，经由IPC公司引进欧洲先进的小额信贷技术，并成功进行了本土化改造，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品——“小本贷款”，中文寓意为“支持做小本生意的贷款”，贷款额度设计为2000元至100万元，几乎不设客户贷款门槛。

　　本网记者留意到，这套小微信贷技术强调对第一还款来源的关注，首要注重借款人通过自身生产经营活动取得的收入，弱化了对担保的要求。在信贷服务时，将客户经营活动的现金流作为调查主要内容，确保客户的收益能够完全覆盖成本，实现信贷投放与风险管理的平衡。同时强化对客户劳动意愿的关注，强化对客户持续经营能力的关注。因而这些小微贷款，始终保持较低的不良率。

　　黄军民告诉本网一个细节：IPC在国内的辅导期一般是两年，因为技术上、理念上非常一致，当时的台州市商业银行只用了半年时间就完成了。“德国专家对我们还是非常认同的。”

　　在快速发展壮大后，还能不能坚守住那份初心？会不会被大业务诱惑？一笔贷款，10万元与100万元、1000万元所要做的贷前尽职调查是一样费心费力的，向小微企业发放贷款，对金融机构来说费时费力，放贷成本相对偏高。历经十余年发展，虽也具备了与同行竞争大中客户的实力，但决策层经过认真地思考，结合自身成长的经验认为与大银行去竞争是不明智的。

　　现位于台州椒江中央商务区的台州银行总行大楼。

　　自己的使命是什么？能否始终关注那些愿意通过劳动改善生活的弱势群体？2010年，通过了《台州银行企业使命》：“通过让小企业得到一流的金融服务，以改进中国的金融市场”，向社会宣示了将小企业金融服务作为长期发展战略。

　　如今台州一些产值几亿元的规模企业曾经就是他们客户，当初他们因为没有财务报表很难获取其他金融机构的贷款，而他们的发展就是从这里获得第一笔2万元、3万元的小额度贷款开始的。